Кризисы микрокредитования 

Предлагают ли микрофинансовые инициативы панацею от бедности? В Кризисы микрокредитования, редакторы Изабель Герен, Марк Лаби и Жан-Мишель Серве представляют набор эссе, в которых рассматриваются возникающие проблемы в секторе микрофинансирования. Хотя книга будет полезна тем, кто хочет понять, как кажущееся чудодейственным средство теперь кажется окутанным кризисом, Джейсон Хикель утверждает, что книга не полностью исследует структурные проблемы, которые делают микрокредитование принципиально несовершенным средством обеспечения развития и решения проблемы глобальной бедности.

Джейсон Хикель называет книгу "Микрофинансирование".

Кризисы микрокредитования. Isabelle Guérin, Marc Labie and Jean-Michel Servet (eds). Zed Books. 2015.

Я помню, как присутствовал на выступлении Мухаммада Юнуса вскоре после того, как он получил Нобелевскую премию мира в 2006 году за свою работу по микрокредитованию в банке Grameen. Это было в Университете Вирджинии, и организаторы решили провести его выступление на огромной спортивной арене, учитывая популярность его рок-звезды. Они рассудили правильно: несмотря на свои размеры, арена была переполнена, студенты теснились на полу, как жаждущие аколиты у ног мастера. Все были в восторге от обещания микрокредитования, нового чудодейственного лекарства от бедности.

Микрокредитование - это не просто средство от бедности.

Микрокредитование пережило тяжелые времена с тех самых пьянящих дней. На самом деле, даже тогда дела шли не очень хорошо. С 2007 года, когда Юнус все еще находился в турне, серьезные кризисы начались в секторах микрокредитования в Никарагуа, Боснии, Пакистане и Марокко, а уровень неплатежей превысил десять процентов. В штате Андхра-Прадеш в 2011 году уровень неплатежей достиг девяноста процентов, и сектор в конечном итоге полностью разрушился в результате громкого взрыва, но не раньше, чем началась череда трагических самоубийств среди заемщиков с чрезмерной задолженностью.

Кризисы в секторе микрокредитования.

"Кризисы микрокредитования" ставит перед собой задачу объяснить, почему в индустрии микрокредитования происходят кризисы просрочки. В своем введении к книге редакторы Изабель Герен, Марк Лаби и Жан-Мишель Серве собирают аналитическую схему, которая указывает на четыре основные причины.

Во-первых, микрокредитные организации часто страдают от бесхозяйственности и даже коррупции, что может проявляться в виде постоянного давления на сотрудников на местах с целью подписания контрактов с новыми клиентами, независимо от их способности вернуть долг. Во-вторых, государственное регулирование отрасли часто слабое или неисполнимое, что означает, что микрокредитным организациям могут сходить с рук рискованные займы и жестокие стратегии возврата кредитов. В-третьих, многие микрозаймы используются не для открытия бизнеса, а для финансирования потребления или погашения других долгов; а когда они используются для открытия бизнеса, предприниматели часто сталкиваются с перенасыщенными рынками, что делает их предприятия нежизнеспособными. Наконец, иногда неуплата кредитов организуется как политический акт, что особенно вероятно там, где микрокредитные организации считаются несправедливыми или эксплуататорскими.

Каждое из девяти эссе в этом томе раскрывает один или несколько из этих вопросов. В целом, редакторы и авторы вносят важный вклад в продолжающиеся дебаты о микрокредитовании, и эта книга, несомненно, послужит полезным справочником для студентов и исследователей, желающих узнать, что скрывается за неустойчивым наследием этой некогда прославленной идеи.

Изображение Credit: Украшение батика. Дарти использует медную ручку для нанесения клея на хлопок в мастерской по батику, деревня Гулурехо, Индонезия. Дарти принимает участие в финансируемом Австралией семинаре, цель которого - обучить более 85 местных женщин тому, как улучшить свои средства к существованию с помощью микрофинансирования и лучших методов ведения бизнеса (Ахмад Салман/AusAID)

.

Но я не могу отделаться от ощущения, что в книге недостаточно внимания уделяется тому, что я считаю более серьезным кризисом микрокредитования. Индустрия микрокредитования глубоко нестабильна, это правда, но более серьезная проблема заключается в том, что микрокредитование на самом деле не работает, когда речь идет о достижении заявленной цели - сокращении бедности. Как сказал Дэвид Рудман из Центра глобального развития в своей недавней книге, "наилучшая оценка среднего влияния микрокредитования на бедность клиентов равна нулю"

.

Этот аргумент теперь хорошо подкреплен. Всесторонний обзор существующих данных, финансируемый DFID, пришел к выводу, что увлечение микрофинансированием было построено на "песчаном фундаменте", поскольку "пока не существует четких доказательств того, что программы микрофинансирования оказывают положительное воздействие". Только в прошлом году Абхиджит Банерджи и Эстер Дуфло из Poverty Action Lab сообщили о результатах рандомизированной оценки микрокредитования в Хайдербаде, Индия, заключив, что микрокредитование не вызвало значительных изменений в потреблении, здоровье, образовании или расширении прав и возможностей женщин. Такие выводы наносят сокрушительный удар по радужному описанию микрокредитования, но, тем не менее, каким-то образом ему все еще удается выживать.

. <Пора прекратить притворяться, что микрофинансирование является значимым инструментом развития. Когда речь идет о сокращении бедности, мы точно знаем, что должно произойти. Бедность - это политическая проблема, и как таковая она требует политического решения. Как это может выглядеть? Ну, мы могли бы начать с прекращения системы уклонения от налогов, которая в настоящее время высасывает из развивающихся стран более 1 триллиона долларов в год. Мы могли бы списать одиозный долг, что позволило бы сократить 700 миллиардов долларов, которые развивающиеся страны ежегодно платят за обслуживание внешних займов. Мы можем положить конец программам структурной перестройки, которые заставляют развивающиеся страны сокращать социальные расходы и субсидии. Мы можем перезаключить несправедливые торговые сделки. И мы могли бы отказаться от продажи жизненно важных лекарств и основных технологий.

Все это позволило бы снизить стоимость жизненно важных лекарств и основных технологий.

Все это поможет обеспечить развивающиеся страны ресурсами, необходимыми им для построения экономики и искоренения бедности. Конечно, такие меры потребуют оспаривания интересов богатых стран и могущественных корпораций, чего так стараются избежать пророки микрокредитования. Но в этом-то как раз и дело. Когда мы начинаем понимать, что массовая бедность является классовой проблемой - следствием экономической системы, которая устроена в интересах одних за счет других, микрокредитование начинает казаться не более чем отвлечением от реальных проблем. Хуже того, оно деполитизирует проблему бедности, представляя ее как вопрос личной ответственности - на это указывает антрополог Дэвид Пичерет в своем превосходном материале для этого тома.

Микрокредитование - это не только проблема бедности, но и вопрос личной ответственности.

Нужно ли отменить микрокредитование? Герен, Лаби и Сервет так не считают. Слабые стороны микрокредитования "не должны заставлять нас осуждать микрокредитование с порога", - говорят они. Бедные и не охваченные банковским обслуживанием люди действительно нуждаются в финансовых услугах, при условии, что они понимаются как финансовые инструменты, а не как волшебная пуля". Они хотят выяснить, что заставляет микрокредитование работать в некоторых случаях, и воспроизвести эти условия в более широком масштабе. И они хотят убедиться, что бедные люди имеют доступ к финансовым услугам помимо кредитов, таким как сбережения и механизмы транзакций.

.

Редакторы, однако, призывают к новому видению микрокредитования: такому, которое рассматривает финансы и деньги как "общее достояние", а не как капитал, находящийся в собственности извне. Они отмечают, что во многих исторических случаях низовые социальные движения смогли улучшить свое положение, основав собственные институты - общества взаимопомощи и кооперативы - для обеспечения финансирования на местном уровне в рамках солидарности. Мы можем рассматривать это как более политический подход к микрокредитованию. Редакторы надеются, хотя и весьма условно, что энтузиасты микрокредитования могут извлечь уроки из этих исторически успешных моделей, используя местные инициативы для преодоления недостатков институтов, финансируемых извне. Если микрокредитование стоит спасать, это может быть единственным способом сделать это.