Проблемы использования микрокредитов

 

Проблемы использования микрокредитов для помощи бедным слоям населения 

Только в определенной степени, честно говоря, потому что жизнь очень тяжелая, в доме нет денег, никто не работает. Я ищу решение, как улучшить жизнь". Вопрос о том, "работает" ли микрокредитование для избавления людей от бедности, обсуждается во всем мире.

"Я бы не назвал его отличным способом борьбы с бедностью; он приносит скромную пользу при скромных затратах", - говорит Дэвид Рудман, старший научный сотрудник Центра глобального развития в Вашингтоне и автор недавней книги о микрофинансировании "Должная осмотрительность"

.

"Я думаю, что это то, что обогащает экономическую ткань общества и вносит скромный, но полезный вклад в процесс экономических преобразований, что в определенном смысле и является развитием".

"Я думаю, что это то, что обогащает экономическую ткань общества и вносит вклад в процесс экономических преобразований".

Микрофинансирование включает в себя такие финансовые услуги, как микрокредитование (небольшие займы) и микросбережения (позволяющие легко откладывать небольшие суммы денег).

Пять рандомизированных контрольных исследований, проведенных в Марокко, Филиппинах, Монголии, Индии и Боснии-Герцеговине, показывают, что микрозаймы могут повысить прибыльность бизнеса, но, похоже, не улучшают показатели бедности, такие как расходы домохозяйств и количество детей в школе.

С 15-летним опытом и действующей законодательной базой Йемен, беднейшее государство Ближнего Востока, стал своего рода региональным пионером в области микрокредитования и более широкого сектора микрофинансирования (который, помимо небольших кредитов, также включает такие продукты, как сберегательные счета для тех, кто обычно исключен из основных банковских услуг)

. <Несмотря на широко распространенные волнения по всей стране за последние два года, сектор значительно расширился, хотя он все еще далек от реализации своего потенциала.

Адель Мансур, автор доклада Социального фонда развития (СФР) за 2011 год, утверждает, что с 1998 по конец 2011 года микрофинансовым организациям удалось охватить 439 000 человек в стране с населением 25 миллионов человек, где уровень бедности превышает 40 процентов.

"По нашим оценкам, в период с 1998 по 2011 год микрофинансовыми организациями было охвачено 439 000 человек.

"По нашим оценкам, для того, чтобы индустрия микрофинансирования стала тем, чем мы хотим ее сделать, для помощи бедным, необходимо миллион клиентов. С нынешними цифрами мы не очень довольны тем, в каком состоянии находится отрасль", - говорит Наджах аль-Мугахед, исполнительный директор Йеменской сети микрофинансирования.

Корни.

Корни

В Йемене корни микрофинансирования уходят в 1997 год, когда был создан поддерживаемый донорами и управляемый правительством SFD. В 2009 году был открыт банк Аль-Амаль, первый специализированный банк микрофинансирования на Ближнем Востоке и в Северной Африке.

С момента своего основания банк был основан в Йемене.

С момента своего основания банк Аль-Амаль выдал 60 000 кредитов, средний размер которых составляет около 200 долларов США, и в настоящее время является крупнейшим источником микрофинансирования в Йемене.

Мохаммед аль-Лай, основатель и глава банка, сказал: "Мы считаем себя банком для большинства йеменцев"

.

По его словам, кредиты используются по-разному, в первую очередь для обеспечения финансирования малых и средних предприятий, хотя он добавил, что Аль-Амаль также предоставляет некоторые потребительские кредиты квалифицированным заемщикам.

Хотя потребительское кредитование не превышает более четверти стоимости кредитов в Al-Amal, во всем мире существует обеспокоенность тем, что микрозаймы иногда перенаправляются на краткосрочные нужды, такие как медицинские счета и продукты питания, а не на финансирование малого бизнеса.

Чтобы адаптироваться к йеменскому рынку, большинство заемщиков микрокредитов выбирают те схемы, в которых применяются принципы исламского финансирования.

Выплаты становятся все более проблематичными

.

Независимо от используемой модели, процент возврата микрокредитов в Йемене чрезвычайно высок и часто превышает 99 процентов.

В 2010 году, согласно отчету СФО, процент займов, находящихся под риском (определяемый как сумма счетов, по которым платеж просрочен более чем на 30 дней), составлял 1,6 процента, а конечный процент невозврата был еще ниже.

"Наши кредиты сильно коррелируют со здоровьем наших клиентов. Если, например, сын клиента заболеет, кредит может быть не возвращен", - говорит Лай.

"За последние два года процент просрочки по кредитам составил около 10 процентов.

За последние два года проблема возврата кредитов стала более актуальной. Индустрия микрокредитования не избежала нестабильности в стране, вызванной восстанием "арабской весны" в Йемене.

В 2011 году процентная доля займов, выданных в 2011 году, составила 1,5 млн. рублей.

В 2011 году процент займов, находящихся под риском, увеличился более чем в пять раз, выдача займов резко замедлилась, а по крайней мере один офис в неспокойной южной провинции Абьян был разграблен и вынужден закрыться.

В 2011 году в Йемене было зарегистрировано несколько офисов микрокредитования.

Финансовая грамотность

.

Пока отрасль пытается оправиться от потрясений, предстоит решить множество проблем, связанных с кредитованием бедных слоев населения, включая вопрос о том, смогут ли люди, не имеющие формального образования, понять, как функционируют эти услуги.

Понимание того, как предоставляются кредиты, является одним из основных факторов, влияющих на финансовую грамотность населения.

Понимание того, как работают кредиты, может быть проблематичным для тех, кто имеет ограниченные знания в финансовых вопросах, говорит Мугахед.

Доноры и учреждения пытаются бороться с этой проблемой с помощью таких организаций, как Служба содействия развитию малых и средних предприятий (SMEPS), которая предоставляет предпринимателям субсидированное обучение менеджменту.

Но мелкие предприниматели, как правило, не имеют возможности получать кредиты.

Но мелкие предприниматели, использующие микрокредиты, составляют меньшинство на таких курсах.

Более широкий вопрос, который задает Мугахед об индустрии микрофинансирования в Йемене - как это делают и другие, - заключается в том, действительно ли она служит бедным.

"В Йемене, как и в других странах, микрофинансирование не работает.

"Не было реальной оценки воздействия индустрии микрофинансирования с тех пор, как она начала развиваться в 1997 году", - говорит Мугахед.

В отчете СФО, в котором используется очень мало мер экономического воздействия, делается вывод о том, что ультрабедные слои населения - часто в сельской местности - недостаточно обслуживаются финансовыми услугами в Йемене, несмотря на несколько попыток охватить их.

Опыт кредитования крайне бедных слоев населения в Йемене был относительно неудачным, говорится в отчете, поскольку "основные потребности выживания были важнее, чем управление микродеятельностью, требующей постоянных усилий и самоотдачи"

.

Процентные ставки (или их исламский эквивалент), которые начинаются от 18 процентов, также затрудняют получение займов для ультрабедных и тех, кто хочет начать новый бизнес.

Ставки высоки отчасти потому, что уровень инфляции в Йемене, как правило, превышает 10 процентов, а валюта относительно нестабильна.

Мобильные банковские услуги, кампании "от двери к двери" и стремление увеличить число сберегательных счетов и ультрабедных заемщиков благодаря партнерству СФО с почтовым ведомством Йемена и Фондом социального обеспечения - все это может помочь увеличить использование финансовых учреждений.

Но Али аль-Ваафи, экономист и бывший член парламента, считает, что большая часть ответственности за развитие финансового сектора лежит на правительстве.

Хотя правительство Йемена приняло стратегию микрокредитования в 2005 году и ввело в действие закон о микрокредитовании в 2009 году, Ваафи считает, что оно не играет достаточно активную роль.

"Возможно, правительство занято другими вопросами, но оно должно уделить внимание финансовому сектору, поскольку он очень важен для экономической ситуации в Йемене"

.

Мугахед считает, что Йемену необходимо "больше пропаганды [и] больше внимания к индустрии микрокредитования. Это инструмент для [борьбы] с бедностью, а не просто благотворительность"

.